Créditos Responsables
Cómo banca.me mide el riesgo crediticio
11 de junio de 2025
Evaluar bien el riesgo es inclusión financiera
En Chile, más de 5 millones de personas —el 30% de la población— no tienen acceso a crédito formal. No porque no sean responsables o no puedan pagar, sino porque el sistema actual simplemente no las ve, es decir, no logra identificarlos como buenos sujetos de créditos.
Los modelos de evaluación de riesgo tradicionales están diseñados para funcionar con datos que muchas personas no tienen: historial crediticio formal, relaciones bancarias, productos financieros previos. Si alguien nunca ha tenido una tarjeta de crédito o un crédito de consumo, el sistema lo asume de alto riesgo por defecto.
Esto genera una paradoja: millones de personas con capacidad de pago comprobada quedan excluidas, mientras otras con acceso a productos de alto costo (como tarjetas del retail) terminan subsidiando el riesgo de quienes no pagan. El resultado es un sistema desigual, ineficiente y poco representativo de la realidad financiera de gran parte de la población.
En banca.me, creemos que es momento de cambiar eso.
Diseñamos un modelo que ve lo que otros no ven
Nuestro modelo de evaluación de riesgo está construido desde cero para el contexto chileno, así como estando de acorde a la legislación chilena (como la Ley de Solvencia Económica). Combina filtros duros, reglas de producto específicas y modelos de inteligencia artificial para tomar decisiones más rápidas, justas y precisas.
Etapa 1: Filtros Duros
Comenzamos con criterios básicos de elegibilidad:
Edad y documentación válida
Ingresos estables y verificables
Nivel de endeudamiento y apalancamiento actual
Variables geográficas y socioeconómicas
Este paso filtra a quienes claramente no pueden asumir un nuevo compromiso financiero —pero, a diferencia de otros sistemas, no termina ahí.
Etapa 2: Filtros del Producto
Aquí evaluamos si a la persona se le puede entregar el producto al cual quiere acceder, no solo si puede pagar algo en general:
¿Tiene capacidad de pago suficiente?
¿Las condiciones del préstamo le dejan holgura para su situación actual?
¿Es compatible con su perfil (por ejemplo, si es trabajador independiente, ¿le conviene un microcrédito o un Compra ahora, paga después)?
El foco está en adaptar la evaluación al tipo de crédito, no en aplicar un criterio genérico para todos.
Etapa 3: Modelos de inteligencia artificial
Finalmente, aplicamos modelos de ML entrenados con datos reales del comportamiento financiero de personas en Chile, usando variables similares al score FICO, pero con adaptaciones importantes:
Comportamiento de pago en servicios y productos no bancarios
Variables demográficas y geográficas
Datos alternativos sobre consumo, ahorro y cumplimiento
Análisis del mix crediticio, incluso fuera del sistema tradicional
El resultado: una predicción más fina del riesgo, que identifica mejor a los buenos pagadores —aunque no tengan historial crediticio formal— y ajusta las condiciones del préstamo de forma personalizada.
¿Funciona? Nuestros números lo demuestran
En comparación con el retail, nuestros modelos logran:
Una morosidad a 90 días del 2,74% (vs. >18% en retail)
10 veces mejor rendimiento en cartera
Un enfoque claro en quienes más lo necesitan: el 30% desbancarizado y el 48% que depende exclusivamente del retail
Estos resultados no son casualidad. Son producto de evaluar bien el riesgo, no de inflar las tasas para cubrirse.
¿Por qué esto importa?
En el sistema actual, los buenos pagadores terminan financiando a los malos. Al final pagan justos por pecadores. Las tasas suben, los productos se encarecen, y quienes sí cumplen terminan pagando más.
Nosotros hacemos lo contrario: reducimos el riesgo ajustando bien quién accede a crédito, y en qué condiciones. Esto permite:
Tasas más bajas para los responsables
Acceso real para quienes están fuera del sistema
Sostenibilidad de la cartera a largo plazo
Cuatro productos, una misma lógica
Nuestro modelo se aplica transversalmente a todos nuestros productos:
Descuentos Por Planilla: Para empleados con ingresos estables.
Avances: Pensados para cualquier persona que tenga ingresos verificables pueda obtener un microcrédito.
Pie Hipotecario: Para financiar hasta el 15% de la propiedad mediante un acuerdo con inmobiliarias en convenio.
Compra ahora, Paga después: Ofrecemos cuotas para que compres tus productos y servicios favoritos, rápido y fácil.
Cada uno evalúa riesgo de forma específica, pero todos se basan en el mismo principio: mirar más allá del historial crediticio tradicional.
Lo que sigue: escalar inclusión con tecnología y criterio
En banca.me, estamos convencidos de que un sistema financiero más justo no solo es posible, sino necesario. Lo estamos construyendo con datos, tecnología, y sobre todo, una nueva forma de mirar a las personas.
Nosotros buscamos amplificar el acceso al crédito con tecnología de una manera rápida, fácil y precisa.
Nuestro desafío ahora es seguir escalando este modelo, integrando nuevas fuentes de datos y expandiendo el acceso a productos justos para quienes más los necesitan.
Porque evaluar bien el riesgo no es solo proteger una cartera. Es abrir una puerta que antes estaba cerrada.
